大事件，听说中的重疾新版界说终于快要落地施行了。10月25日，财联社公布一条快讯：文字很短，内容却很爆炸。“《重疾险新界说》终审通过，预计将很快公布”这意味着，从今年6月1日重疾险新界说向社会公然征求意见，拖了这么久后，终于要“千呼万唤始出来”了。一、重疾险新版界说的主要变化作为普通公共，如不是太体贴保险业政策变化的话，可能并不很清楚这次重疾险新版界说到底有哪些变化？其实在2020年6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会公布了《重大疾病保险疾病界说使用规范修订版（公然征求意见稿）》，向社会公然征求意见。

我们以此《征求意见稿》的条款界说为准，与旧版界说相比主要有几点变化。1、统一必保的25种重疾增加到28种。旧版重疾险界说里，有25种重疾是海内保险公司重疾险产物必保的。

像大家关注的癌症（恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病（尿毒症）...都包罗在内。这次增加了3种重疾：严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。这意味着，这3种重疾将在下一步海内保险公司新推出的重疾险产物里都包罗。所以，除非有特殊需要，一般来说我们不必太过于关注重疾险的重疾数量。

因为，最高发的重疾病种国家都统一规范了，岂论是国寿、平安等大公司，还是昆仑、三峡等小公司。哪家的产物都是包罗这28种必保重疾的。2、统一了3种高发轻症，并划定了赔付比例不得凌驾基本保额的30%。

2007年的重疾旧版界说，没有对轻症做统一划定。所以各家保险公司可以自己划定轻症病种和赔付尺度。这也是X安福原来一直被诟病，不保高发轻症的原因之一。这次新版界说明确了3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这点来说，对公共影响不大，因为市场上的重疾险产物早已保障这些疾病了。

只要不是早些年购置的重疾险产物，都不用担忧。但新版界说划定的轻症赔付比例不得高于重疾基本保额的30%，这点来说就对消费者不是很友好了。因为现在在售的重疾险产物，轻症最高可以赔付到55%，中症最高赔付75%。原来50万保额的重疾险，得轻症可以获赔27.5万,中症获赔37.5万。

而新版界说施行后的重疾险产物，轻症最多赔15万，差距还是比力大的。3、早期甲状腺癌踢出重疾，划入轻症。这点对消费者影响很大。

意味着原来可能赔付50万保额的重疾险，以后可能只赔15万了。作为保险从业者来说，我是支持这一决议的。

这也是与国际接轨，外洋蓬勃地域的重疾险早已把甲状腺癌踢出重疾了。一方面是甲状腺癌发病率高、理赔率高，早已让一众保险公司叫苦不迭；另一方面高发的乳头状、滤泡状甲状腺癌对人体破坏性并不大，治疗用度也不高，一般花2-5万就能治好。非说它是重疾，确实有点站不住脚。

把它踢出去通情达理，有利于行业的恒久康健生长。但作为普通消费者来说，原来能赔50万的病，现在只能赔15万了，确实不舒服。

需要注意的是，并不是所有的甲状腺癌都被踢出重疾。TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，按轻症赔；而更严重的，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌还是按重疾赔付的。

4、部门疾病理赔界说越发明确。新版界说对部门疾病，尤其是心血管方面的疾病理赔界说越发的明确。

好比冠心病，以前是必须要开胸才气赔，现在实际上没太大须要的话都是微创手术。旧版界说没开胸，没到达赔付尺度是不赔的。网上也有这样的拒赔案例。

新版界说的理赔条件，不用“开胸”，只要“切开心包”就能赔付。越发的切合现代医学的技术生长。另有主动脉手术的理赔规模，增加了“升主动脉、主动脉弓”，规模越发广泛。

总体说，理赔条件越发明确，淘汰了争议。5、严禁保险公司乱凑病种不懂重疾险的普通消费者，总容易陷入盲目攀比重疾险保障数量的“陷阱”。你保80种，我就保120种重疾，乍一听数量上凌驾你就一定好。其实，凑数的重疾险病种像“埃博拉病毒”、“疯牛病”等，真正得这些疾病的机率是小之又小，险些可以忽略不计的。

更有的产物为了凑数，把一个病种，拆成三四个。新版界说划定，禁绝乱凑病种，如果新加的疾病，发病概率很低，必须得标志出来。有助于不懂的普通消费者能更理性的对比差别产物。

二、重疾险到底是现在买还是新规施行后再买？重疾新版界说的主要变化，有利有弊。可能有朋侪会问：“我到底该在重疾新规施行前还是后买？”如果问我的意见，我更建议现在买。

最起码要买一半。因为1、现在重疾产物的保障更好、获赔概率更高。甲状腺癌这么高的发病率，要是踢出重疾，新版界说的重疾险获赔率肯定会下降。

而且旧版重疾险的轻症赔付比例更高，同样的疾病谁不想多赔些。2、“久拖不决”的保障空档期伤不起。

重疾新版界说施行虽然已进入倒计时，但到底什么时候落地，还是个未知数。有可能这一两个月，也有可能明年头。

再加上新版界说施行后产物动荡个半年左右。一晃年事就又大一岁，价钱也又贵上一些。万一再体检效果有个异常，或者不幸住院影响核保效果，买不了重疾那才是忏悔莫及。所以，如果现在还在“挂空挡”，别等了，先上车再说吧。

固然，如果已有一部门重疾险，那可以等等新版产物推出后再决议是否加保。如果还在“裸奔”，尤其是35岁以上和女性消费者，旧版的重疾产物更有利，建议现在先上车，或者起码要买一半。这样新旧版的重疾险搭配买，两版的有利之处都能享受到。

三、最后这次重疾险新版界说修订，是十余年一遇的大事件。新版界说施行后，新的重疾险产物到底怎么样？我确实还是有点小期待，这么久重疾险市场没有了新鲜血液，是该有点新行动来刺激一下了。只是轻症赔付比例的下降让我感应不爽，究竟现在产物45%、55%的轻症赔付比例太香了，退回到30%确实是历史的倒退。

作为消费者，您是会等候新产物还是先下手为强呢？。

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